根據統計，台灣有近73萬人仍然背負著學貸，表示許多人選擇以貸款完成學業。這筆「投資自己的費用」在離開校園一年後就要開始還錢，對不少社會新鮮人來說是每個月都必須支付的一筆大額支出。
但是，到底是應該儘快還清還是慢慢還呢？拾趴馬克將告訴你如何做出選擇，並且提供兩檔可以酌量配合學貸的低波動ETF，讓你更加了解如何有效處理自己的學貸。
學貸的償還期
就學貸款有規定：
應於最後教育階段學業完成（或服完義務兵役或教育實習期滿）後滿一年之次日起 ，依年金法按月平均攤還本息。
償還貸款期限為貸款一學期者得以1年計，依此類推（ 例如借8學期者，則借款金額會合併成一筆，分96期平均攤還）。
簡單來說，如果你是一個大學的應屆畢業生，畢業或服役後一年之後就必須開始償還學貸。
銀行會依照你的「本金」及「利息」，分攤成每個月固定要還款的金額，這筆錢我們稱之為「期金」，也是學貸族每個月的學貸支出。
市面上最低利率
學貸本質上是一種「信貸」，因為沒有抵押品作為擔保。
一般來說，信貸的利率高於有抵押品的貸款，例如房貸，因為對銀行而言，沒有抵押品的信貸風險比較高。然而，學貸是政策性貸款，目的是希望幫助有意完成學業的人，避免因經濟壓力而提早離開校園。因此，即使是沒有抵押品的貸款，學貸的利率仍然比有抵押品的房貸更低。
目前，學貸的利率為1.65%，這個利率可以說是非常便宜。一般銀行能夠爭取到2%~5%的信貸，就已經算是非常厲害了！必須要是銀行的優良客戶才可能享有這樣的利率。即使是比信貸更便宜的房貸，最低的利率也要2%以上，所以說學貸是市場上「最低利率」的貸款也不為過。
機會成本
在討論要不要償還學貸之前，必須先談到機會成本的概念。
機會成本指的是「選擇A就會喪失擁有B的機會」，舉例來說，如果你花10萬元償還學貸，就意味著你失去了用這10萬元投資或購買商品的機會。因此，在決定是否要償還學貸之前，最好先考慮學貸結清之前是否會有其他大筆支出。
大筆支出
像是，購車需求、家中的裝潢款、或牙齒矯正等，這些都是常見會使用信貸的消費。
有些人會主張先還清學貸再享受消費，但我知道有些工作必須要用車，或者咬合不正已經影響到腸胃消化，所以大額花費還是要看個人的實際需求，才能做出最好的安排。
像我有一位朋友，大學四年的學費都是以學貸支付。畢業後，他的工作地點非常偏僻，公車只有零星幾班，計程車也很少經過，詳細評估之後，最終還是決定要買一台代步用的汽車。
他的車貸利率為3.5%，1.65%的學貸當然不要馬上結清，而是把閒錢用在購車上，減少車貸的本金。
因此在結清貸款之前，就要先思考學貸的償還期間，有沒有其他的信貸需求？如果有的話，先把閒錢用來支付部分的大額支出，減少信貸的本金。
搭配低波動的ETF
如果現在你的手邊有額外的十萬元，你會趕緊償還學貸？還是用來投資股票或ETF？
這答案沒有對錯，但選擇償還10萬元的學貸，就無法投資10萬元的ETF，這也是機會成本的概念，目前學貸的利率為1.65%，換句話說，只要ETF的報酬率超過1.65%就有利差可以賺。
可以利用ETF，賺取額外的利差，例如：把閒錢投入殖利率4%的ETF，這筆資金就能創造2.35%（4%-1.65%)的利差，但缺點就是ETF有波動風險。
因此，我會建議選擇波動度低的ETF，像是00713(元大高息低波）或是更低波動的短天期美國國債，例如：00864B(中信美國公債0-1)，要記得選擇短天期的公債喔！長天期的美國國債波動會比較高。
◆延伸閱讀：2023年最會賺錢的高股息ETF：元大高息低波(00713)－拾趴馬克
◆延伸閱讀：高股息ETF比較：這幾檔竟然比0056更抗跌？－拾趴馬克
必須知道ETF這是種風險資產，因此在投資之前請謹慎評估，如果運用得當，的確可以縮短學貸的還款時間。
結語
最後，是否提前償還學貸沒有一定的答案，還是要取決於個人的金錢使用習慣。
像我身邊就有同為銀行業的朋友，理性上知道不需要提前償還學貸，但心理上卻覺得欠銀行錢就是很不舒服，所以一有閒錢就提前償還本金，不到四年就把學貸結清了！現在的他感覺心情非常輕鬆，因為沒有任何債務壓在心頭。
但有些人會認為1.65%的利率太低，提前償還學貸反而是種浪費，於是把這筆錢拿來投資。然而，投資必須謹慎考慮風險，不要為了追求額外收益而陷入無法還款的窘境，低波動的ETF雖然沒辦法讓你快速繳清學貸，但至少可以把風險稍微降低，利用股息減輕一點貸款壓力。
總而言之，如果你目前正在償還學貸的路上，一定要逐步審視自己的需求，妥善的規劃你的財務，規律的還款才是面對學貸最好的方式。