上星期有個粉絲向我詢問：小資族如何買房？ETF該怎麼配置，才能有效地放大資產？
以下是他目前的狀況：
大學還沒畢業，正在實習中，每個月薪約三萬元，因為真的很想幫家裡買房，所以每個月都咬緊牙根，投資24,000元在ETF，希望透過ETF更快達到買房的目標。
「你這樣一個月只有6,000元夠用嗎？」我對這個大男孩感到既欽佩又好奇。
「我的物慾很低，而且我真的很想買房，6,000元的生活費對我來說夠用，但會擔心發生額外的費用。」他毫不避諱的告訴我目前的處境。
這個以新鮮人而言，這個薪水沒有特別高或特別低，不少人都是這樣起步，但畢業之後的生活方式，會慢慢把薪資差異拉開，因為他非常想買房，所以每個月ETF的扣款金額非常高，高到只能應付日常的生活費，無法支付額外的花費，一旦遇到電腦壞掉、機車拋錨，就付不出錢來。
我告訴他：「如果打算長期投資，一定要找到一個舒服的比重，才能長久持續的進行。投資是一場馬拉松，一下子把精力用盡，中途放棄這場比賽，就無法享受到長期複利帶來的效果。」
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坦白的告訴他
我知道，他希望我報一檔宇宙霹靂無敵厲害的ETF，好讓他快速買房，但聽完他的闡述之後，我選擇坦白地說出大實話：「你是個願意替家裡付出的好兒子，這點真的很棒。但我還是要老實的告訴你，雖然ETF可以加速你買房，但你買房最大的障礙是薪水太低。」
在買房這個目標上，他有80%的阻礙來自薪水不高，剩下的20%才是理財工具的問題，我們應該先改善那80%的障礙，而非完全聚焦在20％的問題上，即使那20％的問題改善到極致，效果依然有限，況且他的ETF投資配置也不算太差，沒什麼好特別去挑惕的。
雖然我是一個理財創作者，不斷提倡ETF這項理財工具，但我也不應該瘋狂安利ETF的好處，必須要讓他知道：「ETF只能錦上添花，無法雪中送炭」的事實。
我繼續說道：「你目前的狀況，即使每個月存24,000把自己催到緊繃，而且達到年化10％的報酬，也要七年才能存到頭期款，而且你還有房貸要繳，如果七年之後你的薪水沒太大起色，你會為了繳房貸過得很痛苦。縱使七年之後，你的投資經驗越來越豐富，但大部分的本金都拿去繳房貸，手邊也沒多少錢繼續投資，在本金有限的狀況下，報酬也不會太多。」
「恩，好像也是。」他知道我在說什麼。
「馬克，如果你的薪水只有三萬塊，會花多少錢投入ETF」他接著問我。
「恩……我最多每個月一萬吧！」
「蛤？這麼少喔？那其他的錢怎麼用？」他很困惑的問我。
「我應該會拿來上課吧！投資自己的投資報酬率比ETF還要高。我來考你一個簡單的數學題！」
簡單的數學題
就我所知：一個有用的技能在補習班的收費5萬～6萬，就算是中高價位。如果學會專業技能，跳槽到另一間公司，每月加薪3,000~6,000應該不算誇張，學費花5萬元，每月加薪三千，這樣一年之後的現金殖利率是多少？」
他說：「3,000*12/50,000=72%，現金殖利率是72%」
「沒錯！一年之後的現金殖利率是72%，哪一檔ETF的現金殖利率超過72%？我跟你說，不只全台灣，全世界都沒有這麼好的ETF，你要知道，你就是全世界最好的ETF，能不能得到這麼高報酬的現金殖利率，全靠你自己。」
「而且隨著你的薪水提升，你能投入的資金又會再增加。」我繼續補充。
他的回饋
「對欸！這樣投入的本金還會再增加，我的想法好像被打通了欸！真的很謝謝你！馬克！」我能透過IG的小盒子感受到他的謝意。
我沒想到會收到這樣的回應，原來我有能力影響到一個陌生人。
「投資」本身就是一個比較值，每個人都是在有限的時間之內，找一個投報率最高的組合，才能有效地增加資產。就跟很多遊戲一樣，新手村時期升等會特別快，想辦法在最短時間內達到薪資中位數，甚至是超過，會比卡在ETF的死胡同裡更有效率。
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建議他還可以再做以下這些事：
- 問畢業的學長姐工作待遇
- 問同校畢業的學長姐，在哪一間公司的待遇比較好
- 要在這間公司工作，需要哪些資格？（英文能力？專業證照？）
- 朝著理想的履歷努力，要補習就不要想著省錢，該花的時候就要花
ETF的優勢在於被動投資，只要做好定期定額、長期持有，一般來說都會有不差的投資效果。
他一樣可以持續投資ETF，但建議降低投資比例，一部分拿來進修，另一部分用來支付生活花費，可以活得更有餘裕，而且資產成長速度會更快。
除此之外，每學會一項技能，就有機會調整一次薪水或是增加跳槽的機率，每一次的調整就是10%以上的現金殖利率，還是終身享用，不香嗎？